常言道：君子爱财，取之有道。刘彦斌又加了一句，君子爱财，更当治之有道。

这里说的“取”，就是挣钱，所说的“治”，就是理财。刘彦斌认为，理财就是以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，同时这三个环节也是理财的三个原则，通过管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

“青年人理财首先要做的就是攒钱。”作为《理财规划师国家职业标准》创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长的刘彦斌快人快语，谈话刚开始就直接给了记者答案。

然而，这句话听起来简单，但其背后的道理却不简单，这是刘彦斌多年理财规划经验的总结。“收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，所谓理财就是管好自家的水库，开源节流。要想让水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。”这些话刘彦斌在很多场合都说过，已经成了“刘氏语录”。

“不要让债务缠你一生”

拿着明天的钱过今天看似幸福的生活，其中冷暖只有当事人自知。

韩磊（化名）大学毕业两年后，在北京四环外就买了房，紧接着又通过信用卡贷款买了车。他并没有殷实的家境来支持，都是从银行贷款、亲朋好友借款实现的，在外人看来，才走入社会几年，就在北京有了房、有了车，是件很让人羡慕的事情。

但是对于韩磊而言，现在只觉苦不堪言，每个月都要为还款算了再算，不得不节衣缩食。 “为了省钱，断掉了和朋友、同事共同吃饭、玩乐等社交活动，很快就成了孤家寡人，人家认为我太抠门儿、不好交往。”最让韩磊担忧的是，这已经影响到自己未来的职业发展，为了应付沉重的还款负担，韩磊有些心力交瘁，工作上不断出现一些瑕疵，甚至影响到他对自己未来的职业规划。

现在，为了能让韩磊早日摆脱沉重的财务负担，他已退休的父母开始摆摊卖早点，希望能助韩磊一臂之力。

对此，刘彦斌很不赞同。“受社会环境影响，有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房买车，让自己早早成为房奴和车奴，过度消费让他们背上了沉重的财务负担。”刘彦斌认为，中国的年轻人喜欢和西方比较，提前透支生活，但是中国社会从经济发展程度和社会保障制度的健全程度来看，和西方国家是不可比的，基于此，刘彦斌反对青年人过早使用信用卡，“信用卡是让年轻人冲动消费的罪魁祸首。”

刘彦斌还认为，35岁至40岁是夯实事业基础的时期，要谈享受生活至少是40岁之后的事情。“35岁之前的年轻人正是事业上打基础的时期，我认为35岁以下年轻人是不应该贷款去买房子买车的，不要让债务缠你一生。”刘彦斌说。

要做“延迟族”

在年轻人群中，月光族者众多，有时候到月底甚至面临无钱可花的窘迫境地，更别提理财了。

对此，刘彦斌希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。“我建议年轻人要当‘延迟族’。”他说。

因为无论什么人，如果不是含着金钥匙出生，一辈子要过上美好的、幸福的生活，必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲。很多年轻人说：年轻的时候正是最美好的人生时光，这个时候不享受，等年老时再享受就晚了。其实，这是年轻人对幸福生活理解上的误区。

什么是一个人真正幸福的时候？“我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福，甚至会造成晚年的不幸。我们看到很多老年人，他们晚年时过着不是很富裕的生活，他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。”因此，为了晚年的幸福，就应该在年轻的时候养成好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比，过度超前消费，竞相购买高档消费品，这些钱很可能就是他们晚年时需要的，到晚年缺少养老金的时候，才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福，在年轻的时候就应该去学习做“延迟族”，延后满足自己的消费欲望。

改掉“月光”的习惯并非说说那么简单。

刘彦斌建议年轻人要有计划消费的习惯和记账的习惯。“比如每次到超市购物时，把想买的东西写在单子上，不在单子上的东西不买，长久下来，可省下很多不必要花费的钱。至于记账的作用，就是要让你知道你的钱都是如何流出去的。”

理财三原则

常言道：君子爱财，取之有道。刘彦斌又加了一句，君子爱财，更当治之有道。

这里说的“取”，就是挣钱，所说的“治”，就是理财。刘彦斌认为，理财就是以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，同时这三个环节也是理财的三个原则，通过管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

其中攒钱是理财的第一步，而且一定要从年轻时期开始、从小事做起。“省大钱和省小钱一样重要，我觉得省大钱是一种智慧，省小钱是一种习惯，不能省小钱的人就不能省大钱，所以省小钱也是非常非常重要的。”

生钱即指投资，年轻人因为年轻有机会，心脏承受能力强，可除了应急资金之外，适当做些风险投资，比如股票和基金，在年轻时候一定要学会投资。

护钱，就是要保护钱不要让它流失。比如买保险，具体如大病保险、住院保险和意外伤害保险等。

对于理财来说，没有一个绝对的比例，刘彦斌建议钱要分成三部分：流动资金要放够家里6个月到一年的生活费，用来应付一些突发事件，这部分钱是不能用来投资的，要放在银行活期，或做短期理财，或买货币基金，也就是中国人常讲的“手中有粮，心中不慌”；第二部分叫保命钱，放3~5年生活费，买国债、社会养老保险、商业保险中储蓄型的，就是说可以保本的；第三部分，5~10年不用的才可以用作投资股票、股票型基金、平衡型基金等。